2025年中国信用卡行业产业链、数量及重点企业分析：信用卡数量下滑，行业面临市场饱和与支付习惯变迁双重夹击[图]

内容概况：近年来，中国信用卡行业发卡量出现缩水现象。2023年，中国信用卡数量为7.67亿张，同比下降3.88%。一方面是由于市场饱和度的提升，使得潜在用户群体逐渐缩小；另一方面，则与消费者行为的变化密切相关。随着移动支付的普及和消费者金融意识的增强，越来越多的人开始倾向于使用更为便捷、安全的支付手段，如手机支付、数字货币等，这无疑对传统的信用卡支付方式构成了挑战。

关键词：信用卡行业现状、信用卡数量、信用卡发展趋势

一、行业概述

信用卡是一种由银行或信用卡公司发行的，具有特定信用额度的卡片。持卡人可以在信用额度内，无需存款即可进行消费、取现等交易，并在规定的还款期限内进行还款。信用卡不仅具有支付功能，还常常与各种优惠、积分、保险等增值服务相结合，为持卡人提供更为便捷和丰富的消费体验。信用卡按发卡机构分类可以分为银行信用卡和非银行金融机构信用卡，按币种分类可以分为单币种信用卡、双币种信用卡和多币种信用卡。

二、行业发展历程

中国信用卡行业发展主要经历了四个阶段。1985年至1992年的起步阶段，1985年，中国银行推出了我国第一张信用卡——“中银卡”，标志着中国信用卡产业的诞生。改革开放初期，信用卡作为新生事物，逐渐被引入并开始在特定领域（如旅游业）进行试点。

1993年至2001年的规范化阶段，1993年，“金卡工程”开始实施，旨在推动银行卡的联网通用和跨行交易。1994年，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行开始信用卡业务联合试点工作。1995年，广发银行发行了真正意义上的信用卡产品，开创了我国信用卡发展的新局面。1996年，《信用卡业务管理办法》颁布，为信用卡业务的规范化发展提供了法律保障。

2002年至2007年的规模化阶段，2002年，中国银联成立，使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用，标志着我国银行卡产业开始向集约化、规模化发展。2003年，被称为“中国信用卡元年”，多家银行纷纷成立信用卡中心，信用卡市场进入快速发展阶段。2005年，九部委下发《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，提出了促进我国银行卡产业发展的政策措施。2006年，全国统一的个人信用信息基础数据库正式运行，为信用卡业务的大规模发展营造了良好的信用环境。

2008年至今的转型阶段，2008年以来，信用卡产业对拉动我国内需的贡献继续扩大，信用卡市场开始向精细化经营转型。2009年，中国银行业协会银行卡专业委员会成立，对促进我国银行卡行业的规范健康发展具有重要意义。2010年至2012年，发卡量增速下滑，信用卡产业开始更加注重持卡人体验和风险管理。2013年以来，随着移动互联网的普及，信用卡行业开始探索与移动支付、互联网金融等领域的融合与创新。近年来，各大银行纷纷推出数字化、场景化的信用卡服务，如通过App场景化建设赋能多重价值，提升客户体验和银行的获客效率。

三、行业产业链

信用卡行业产业链上游主要包括信用卡的制造和电子程序开发。其中信用卡制造涉及到卡片的物理制作，包括IC芯片、PVC、PC、不锈钢、铝等，而电子程序涉及到信用卡的信息技术支持，如支付系统的开发和维护，以及安全技术的更新等。产业链中游为信用卡发行单位。产业链下游为信用卡的使用和消费，主要包括商户和消费者。

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四、行业现状

近年来，中国信用卡行业发卡量出现缩水现象。2023年，中国信用卡数量为7.67亿张，同比下降3.88%。一方面是由于市场饱和度的提升，使得潜在用户群体逐渐缩小；另一方面，则与消费者行为的变化密切相关。随着移动支付的普及和消费者金融意识的增强，越来越多的人开始倾向于使用更为便捷、安全的支付手段，如手机支付、数字货币等，这无疑对传统的信用卡支付方式构成了挑战。

五、重点企业经营情况

随着信用卡市场的逐渐饱和与竞争态势的日益激烈，市场格局正经历着深刻的变革。在这一背景下，信用卡市场的集中度呈现出逐步提高的趋势，大型银行在市场份额与品牌影响力方面展现出更为显著的优势。国有大型商业银行，如建设银行、工商银行、农业银行、中国银行等，凭借其广泛的网点布局、庞大的客户基础以及雄厚的资金实力，在信用卡市场中占据了举足轻重的地位。这些银行不仅拥有庞大的用户群体，而且通过长期的经营与服务积累，形成了深厚的品牌影响力和用户忠诚度。在信用卡市场竞争中，它们能够依靠自身的综合实力，提供更加多元化、个性化的产品和服务，从而满足不同层次消费者的需求。

相比之下，股份制商业银行在信用卡业务方面则面临着更大的挑战。随着市场竞争的加剧，这些银行在信用卡业务的拓展上遭遇了诸多困难，如发卡成本上升、不良贷款率增加等。为了应对这些挑战，部分股份制商业银行不得不采取收缩策略，减少信用卡的发卡量，以降低业务风险。这一举措虽然有助于稳定资产质量，但也在一定程度上削弱了它们在市场中的竞争力。

以中国建设银行为例，自1989年起，中国建设银行便踏上了信用卡业务的探索之旅，毅然决定试水这一新兴领域。次年，即1990年，建设银行成功跻身国际舞台，加入了享有盛誉的万事达卡与VISA卡国际组织，这标志着其信用卡业务正式迈向国际化。2003年8月8日，建设银行推出了国际标准的信用卡——龙卡双币种信用卡，当年发卡超过50万张。截至2024年6月末，建设银行信用卡累计发卡量为1.31亿张，同比下降4.38%。信用卡市场已从高速扩张阶段步入存量竞争的新纪元。面对这一挑战，建设银行迅速调整战略，将重心转移至深化存量客户的经营与管理上，力求通过提升服务质量与运营效率，巩固并扩大市场份额。

六、行业发展趋势

1、数字化转型与金融科技深度融合

随着金融科技的迅猛发展和消费者需求的不断变化，信用卡行业正加速向数字化转型。未来，银行将更加注重运用大数据、人工智能等先进技术来优化信用卡业务。例如，通过数据分析，银行可以更精准地评估消费者的信用风险，从而提供更加个性化的信用卡服务。同时，数字化支付、智能风控等新技术也将进一步推动信用卡市场的创新与变革。此外，银行还将加强与金融科技公司的合作，共同探索信用卡业务的新模式和新路径。

2、绿色信用卡与可持续消费

随着环保和可持续发展理念的深入人心，信用卡行业也开始关注如何通过政策引导可持续消费，推动绿色金融的发展。未来，绿色信用卡将成为信用卡行业的一个重要发展方向。这类信用卡的使用将与环保项目挂钩，比如每消费一定金额就会向环保组织捐款，或提供绿色消费的积分奖励。这不仅有助于提升消费者的环保意识，还能推动信用卡行业向更加绿色、可持续的方向发展。同时，银行也将加大对绿色信用卡的推广力度，以满足消费者对环保和可持续发展的需求。

3、存量竞争与精细化运营

目前，中国的信用卡行业已经进入了存量竞争阶段。未来，银行将更加注重存量客户的经营和管理，通过精细化运营来提升客户满意度和忠诚度。一方面，银行将加强客户画像的构建和分析，以更加精准地满足客户的个性化需求；另一方面，银行还将加强市场营销和品牌推广工作，提高品牌知名度和美誉度，以吸引更多的消费者使用信用卡。此外，银行还将加强与其他行业的合作，共同探索信用卡业务的新场景和新应用，以进一步拓展信用卡市场。

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