2020年中国网络支付用户规模、使用率及防范建议分析[图]

一、网络支付的定义及基本功能

网络支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商、和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。
网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的。网络支付各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。

网络支付的基本功能

资料来源： 整理

二、行业发展现状

互联网从悄悄地来到我们身边到现在的无处不在，正逐渐地改变着我们的工作方式、生活方式、娱乐方式和交际方式。

在网络之中最普遍、最常见的便是网络支付。方便快捷,足不出户就能达到目的，支付宝、微信支付、QQ支付，越来越多的支付进入我们的生活，但是方便快捷的同时，也给利用互联网实施各种手段诈骗的不法分子带来了便利。

随着行业乱象的频发，国家也加强和加快了对行业的整顿清理。近年来相继出台多项政策，在监管加强的同时推动行业继续发展。

网络支付行业相关政策

日期	颁布部门	行业相关政策	概述
2010年	中国人民银行	《非金融机构支付服务管理办法》	为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，保护当事人的合法权益
2015年	中国人民银行	《非银行支付机构网络支付业务管理办法》	为规范非银行支付机构（以下简称支付机构）网络支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益
2016年	国务院办公厅	《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》	为贯彻执行《互联网金融风险专项整治工作实施方案》经国务院同意印发的通知。由国务院办公厅于2016年4月12日印发并实施。
2017年	中国人民银行	《条码支付业务规范（试行）》	，为规范条码支付业务，保护消费者合法权益，维护市场公平竞争环境，促进移动支付业务健康可持续发展，制定《条码支付业务规范（试行）》
2018年	中国人民银行支付结算司	《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》	为贯彻落实党中央、国务院互联网金融风险专项整治工作部署，确保支付机构客户备付金集中交存工作平稳、有序开展。支付结算司向中国人民银行上海总部金融服务一部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行等发布通知，将制定销户目标和销户计划。
2019年	中国人民银行	《银行卡清算机构管理办法(征求意见稿)	为促进我国银行卡清算市场健康发展，规范银行卡清算机构管理，保护当事人合法权益，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》（国发〔2015〕22号），制定本办法
2020年6月修订	中国人民银行	《支付机构客户备付金存管办法》	为了规范支付机构客户备付金管理，防范支付风险，维护客户权益而制定的法规。
2020年8月修正	最高人民法院审判委员会第1809次会议	《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》	为正确审理民间借贷纠纷案件，根据《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国刑事诉讼法》等相关法律之规定，结合审判实践制定。由最高人民法院于2015年8月6日发布，自2015年9月1日起施行。

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随着数字支付时代的到来，银联加强与商业银行的紧密合作，不断创新升级支付产品，推动银行业产品和服务数字化转型，持续深耕全球市场。截至目前，银联受理网络已覆盖全球179个国家和地区。

云闪付APP等银联移动支付产品提供了体验感良好的便民支付服务，银联无界数字银行卡以全新的支付体验受到持卡人广泛欢迎。2020年，中国银联网络转接交易金额205.6万亿元，同比增长8.55%。

2015-2020年中国银联网络转接交易金额及增长

资料来源：中国银联、 整理

网络支付通过聚合供应链服务，辅助商户精准推送信息，助力我国中小企业数字化转型，推动数字经济发展。

发布的《2021-2027年中国网络支付产业发展态势及投资决策建议报告》显示：截至2020年12月，我国网络支付用户规模达85434万人，较2020年3月增长8636万人。

2015.12-2020.12中国网络支付用户规模

资料来源：CNNIC、 整理

移动支付与普惠金融深度融合，通过普及化应用缩小我国东西部和城乡差距，促使数字红利普惠大众，提升金融服务可得性。

2020年中国移动支付呈现的新特点

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2020年12月底，中国手机网络支付用户规模达85252万人，较2020年3月增长8744人。

2015.12-2020.12中国手机网络支付用户规模

资料来源：CNNIC、 整理

在2020年新冠疫情的影响下，向无接触支付时代迈进的脚步突然加快，而移动支付凭借“无接触、更卫生”的优势成为民众选择支付方式的一大驱动力。

2020年移动支付用户使用频次继续上升。数据显示，98%的受访者将移动支付视为其最常用的支付方式，较去年提升了5个百分点。其中，二维码支付用户占比达85%，相较2019年增加了6个百分点。

2020年中国移动支付用户支付方式

资料来源：中国银联、 整理

从使用率来看，近年来，中国网络支付使用率呈逐年增长趋势，2020年12月，中国网络支付使用率达86.4%，网络支付使用率位于世界领先水平。

2015.12-2020.12中国网络支付使用率

资料来源：CNNIC、 整理

随着手机网民规模的增长，中国手机网络支付使用率也随之增长，2020年12月中国手机网络支付使用率86.5%。

2016.12-2020.12中国手机网络支付使用率

资料来源：CNNIC、 整理

三、防范建议

2020年，央行数字货币已在深圳、苏州等多个试点城市开展数字人民币红包测试，取得阶段性成果。未来，数字货币将进一步优化功能，覆盖更多消费场景，为网民提供更多数字化生活便利。

为有效打击电信网络诈骗、跨境赌博等黑灰产，“断卡”行动等监管措施应声而出。中国银联联合产业各方，积极贯彻落实监管要求，坚决防范与打击各类违法违规行为。面对不断翻新的诈骗套路，消费者唯有提升自我防护意识，才能最有效地防止经济损失。

中国银联专家为消费者提出防范建议

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2021年，银联将继续践行“支付为民”的使命和责任，积极开展能力建设。聚焦转接清算主业，提升多元账基转接清算能力，推动支付服务广度从卡产品向全支付产品拓展。联动产业各方加速推进受理市场建设，让移动支付服务惠及更广泛用户，推动移动支付便民工程更好地服务于实体经济发展和社会民生改善。进一步加强与商业银行的合作，优化云闪付APP核心功能，提高云闪付APP平台价值，推动卡产品体系数字化升级，优化动态卡权益体系，高效支撑商业银行等合作伙伴应对市场变革，推动支付产业数字化水平不断提高。构建“支付清算+信息科技”双轮驱动的高效全球网络，为加速形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局蓄势聚能，更好地服务国家战略和经济高质量发展。