特定养老储蓄试点开闸 银行围绕个人养老金账户开展竞争，如何选择合适的保险产品？

11月29日，农业银行、建设银行面向5个试点城市发行特定养老储蓄。此前，工商银行已率先推出试点。

特定养老储蓄一经推出，就受到了市场的欢迎。有银行表示，后续将把特定养老储蓄纳入个人养老金账户产品列表。这不仅为养老金融产品供给增加了较为安全的可选项，也满足了多样化养老金融需求。

与此同时，银行围绕个人养老金账户开立开展竞争。“最近个人养老金开户的营销热度很高，甚至有点当年办理ETC的味道了。”一位银行客户经理透露。

特定养老储蓄试点开闸

历时近4个月的筹备，特定养老储蓄产品渐次落地。根据《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛5个城市开展特定养老储蓄试点，试点期限为1年。

目前，工商银行、农业银行和建设银行已在5个城市试点推出特定养老储蓄，产品包括整存整取、零存整取、整存零取三类，期限分为5年、10年、15年、20年。年满35周岁的试点城市居民即可购买，每人购买的上限为50万元。

在存款利率下行的背景下，特定养老储蓄一经发售便受到欢迎。因其具有期限长、品种多、利率高等优势，尤其是受低风险偏好的年长客群青睐。

据了解，特定养老储蓄产品定价略高于大型银行定期存款，年利率最高可达4%，但各地实际执行的利率略有不同。以工商银行公布的首个五年期产品利率为例，合肥、青岛地区整存整取产品执行3.5%，零存整取、整存零取执行2.05%；广州、西安、成都地区整存整取产品执行4%，零存整取、整存零取执行2.25%。

即将纳入个人养老金账户产品列表

作为个人养老金产品，特定养老储蓄即将被纳入个人养老金账户，以满足多样化的养老金融需求。

“下阶段，将尽快把特定养老储蓄及传统定期存款放到个人养老金账户产品列表，助力开展个人养老金业务。”建设银行相关负责人表示。

农业银行称，特定养老储蓄可丰富第三支柱养老金融产品体系，进一步满足人民群众多样化养老需求。未来该行将探索养老金融服务乡村振兴、实体经济的有效路径，向个人客户提供更加优质多元的养老金融产品和服务。

过去的一周，个人养老金账户已有产品上架，多为商业养老保险和公募基金产品。例如，交通银行推出了多只养老目标基金。据交行养老金融部相关负责人介绍，养老保险产品、养老理财产品、养老储蓄产品也将在近期陆续上架。

虽然特定养老储蓄暂未被纳入个人养老金账户产品列表，但是已有银行将其与个人养老金账户“捆绑”营销。一名青岛地区国有大行支行客户经理称，若想购买特定养老储蓄，要先在该行开立个人养老金账户。

不过，记者从业内了解到，购买特定养老储蓄和普通定期存款并无太大差别，满足条件的客户前往银行柜台即可购买，不用事先开通个人养老金账户。

缴存意愿待进一步激活

银行业围绕个人养老金账户开展竞争，主要是因为个人养老金账户具有唯一性，且能为金融机构带来中长期资金。

在个人养老金制度正式启动后，首批入围的23家银行迅速开展个人养老金业务，多家银行推出红包抽奖、立减金等拉新活动，以期在账户开立阶段拔得头筹。

“最近个人养老金开户的营销热度很高，有点当年办理ETC的味道了。”一位银行客户经理透露，所在银行已下达开户指标，并要求员工积极主动营销。

此外，在个人养老金账户开立后，参加人的缴存意愿有待进一步激活。不少已经开户的参加人仍在观望，这考验银行的综合服务能力。

如何选择合适的保险产品？

随着多款个人养老金保险产品涌入市场，怎样选择适合自己的那一款，成为民众最为关心的问题。

从产品设计特点来看，首批上线的商业养老保险产品普遍具备安全稳健、保障责任丰富、缴费灵活、操作便捷、兼顾税收递延特征。比如，收益稳健体现在，积累期阶段都按照“保证+浮动”的收益模式。一个主账户下设“稳健型”和“进取型”两种投资组合，前者保障稳健收益的下限，后者提供追求更高收益的可能性。在保障责任方面，均含养老年金和身故保险金，发挥“保生”和“保死”的两全功能。投保年龄范围广且领取方式灵活，终身领取或固定期限领取都可以，利于抵御长寿风险。按规定，参加人每年有1.2万元的额度可以存入个人养老金账户，1.2万元以下存多少由自己决定。目前售卖的养老保险产品起投门槛都比较低且追加缴费灵活。多款产品最低月投只需100元，最高开户额为3000元，追加时一次性、定期或不定期均可。

业内专家建议，消费者在选择养老金保险产品时应着重关注投保条件、保障范围和产品收益三方面。记者对比产品投保条件发现，“国民共同富裕”的投保条件最为宽松，满28天至95周岁都可投保；“国寿鑫享宝”不做年龄限制，但投保条件为投保人身体健康。从保障范围来看，除了养老年金和身故保险金两大核心保障外，多款产品都扩展了责任范围。6款产品中的3款，提供失能护理保险金；两款产品有全残保险金。

投保个人养老金产品追求长期保值增值，收益率是关键，这就需要消费者厘清保证利率和结算利率两个概念。保证利率是写在保险合同里，保险公司保证的最低收益水平，结算利率则反映保险公司的实际投资状况。根据现有产品披露信息，“太平盛世福享金生”的年保证利率水平最高，稳健型账户达到3%，进取型账户为0.55%。另据统计，7款专属商业养老保险产品中，稳健型账户2021年年化结算利率均在4%至6%之间，进取型账户结算利率在5%至6.1%之间。

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